Có nên vay tiền mua nhà không? Cách tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào?

Nhu cầu về nhà ở chưa bao giờ hết “hot”, tuy nhiên để sở hữu một căn nhà là vấn đề không phải là đơn giản đối với nhiều người. Muốn sở hữu một căn nhà không chỉ là các thủ tục hành chính, mà quan trọng hơn cả là nguồn tài chính của bạn có đáp ứng được không?

1. Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà không?

Hiện nay có nhiều gia đình, đặc biệt là vợ chồng trẻ, việc mua một căn hộ hay một ngôi nhà là điều khá khó khăn. Bởi vậy, nhiều người suy nghĩ có nên vay tiền mua nhà không? Cách tính lãi suất vay ngân hàng thế nào? Trong khi có rất nhiều ngân hàng mời chào tín dụng với lãi suất ưu đãi.

Vấn đề vay ngân hàng là chuyện bình thường nếu gặp hoàn cảnh khó khăn về tài chính khi mua nhà. Tuy nhiên nếu không muốn rơi vào tình trạng dính nợ xấu bị siết bởi ngân hàng, bạn cần xem xét kỹ lưỡng và cân nhắc trước khi đưa ra quyết định vay hay không. Một số vấn đề bạn cần quan tâm trước khi quyết định:

• Bạn chỉ nên vay tối đa 50% giá trị căn nhà:

Trước khi có quyết định mua nhà, bạn phải tích lũy được số tiền trong tay ít nhất 30% giá trị căn nhà bạn muốn sở hữu, con số lý tưởng hơn là đạt mức 50%. Vấn đề chỉ vay 50% giá trị tài sản sẽ giúp người vay giảm áp lực và không quá căng thẳng trong việc trả nợ ngân hàng hàng tháng.

Cuộc sống của bạn có nhiều vấn đề phải lo ngại khi nguồn thu nhập của bạn đang khó khăn, bạn vay với tỷ lệ thấp, bạn sẽ cảm thấy vừa dễ dàng thanh toán tiền vay, vừa có thể trang trải chi tiêu trong cuộc sống.

• Hãy lưu ý đến lãi suất ngân hàng: lãi suất cho vay luôn thả nổi xem xét thật kỹ về phần này.

Hiện nay hầu hết các ngân hàng đều có các chương trình lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà, nhưng bạn hãy luôn nhớ rằng: “vốn cố định nhưng lãi vay ngân hàng luôn thả nổi”. Có lẽ nhiều người không hiểu rõ về vấn đề này nên thường gặp khó khăn khi đưa ra quyết định.

Hãy lưu ý về lãi suất ngân hàng

Trên thị trường hiện nay các ngân hàng cạnh tranh đưa ra những mức lãi suất hấp dẫn 7 – 8 %/năm. Tuy nhiên, mức lãi suất này chỉ áp dụng trong vòng 6 tháng đến 1 năm. Sau thời gian ưu đãi, mức lãi suất sẽ điều chỉnh tăng 3 – 4 %/năm tùy thuộc vào từng ngân hàng và đối tượng vay.

• Duy trì mức thu nhập để cân đối khả năng thanh toán hàng tháng

Bạn có khả năng duy trì mức thu nhập hàng tháng là điều rất quan trọng trước khi quyết định vay ngân hàng mua nhà. Các chuyên gia tài chính cho rằng thu nhập ổn định mới tạo nên nguồn tài chính để trả nợ ngân hàng.

• Tự đánh giá khả năng thanh toán của mình:

Việc tự đánh giá khả năng thanh toán hạn chế được tối đa mất khả năng trả nợ trong tương lai.

• Nguồn tài chính tiết kiệm mà bạn đang có, thu nhập hàng tháng của bạn và gia đình sau khi trừ đi các khoản chi phí trang trải cuộc sống.
• Nguồn tài chính hỗ trợ từ người thân mà bạn vay không cần trả lãi hoặc mức lãi suất thấp.
• Bạn phải biết chắc chắn mức chi trả nợ mỗi tháng, nắm rõ sự biến động lãi suất, tránh trường hợp phát sinh những khoản chi phí không mong muốn.

Bạn có thể xem xét nên mua căn nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế, khả năng thanh toán của mình để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng thanh toán.

• Cân nhắc về thời hạn gói vay và cẩn thận với mức lãi phạt khi bạn thanh toán khoản vay gốc trước thời hạn:

Thời hạn gói vay là một điều quan trọng không kém khi bạn lựa chọn và đưa ra quyết định. Các chuyên gia tài chính khuyên bạn chọn thời gian vay dài nhất để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống thấp nhất. Tuy nhiên bạn cũng cần xem xét kỹ lưỡng bởi nếu bạn có khả năng thanh toán sớm hơn thì nên lựa chọn gói vay phù hợp nhất. Tùy mỗi ngân hàng mà có mức lãi phạt khác nhau nếu thanh toán khoản vay gốc trước thời hạn, bạn cần đọc kỹ hợp đồng để đưa ra quyết định đúng đắn nhất.

2. Cách tính lãi suất vay ngân hàng

Hiện nay tại các ngân hàng thông thường áp dụng tính lãi suất vay theo 2 hình thức phổ biến:

- Hình thức 1: Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu

Hình thức tính lãi suất theo dư nợ ban đầu hay còn gọi là dư nợ gốc, nghĩa là tính lãi vay của bạn dựa vào số tiền bạn vay ban đầu trong suốt gói thời hạn vay, tức khoản tiền gốc và lãi sẽ cố định hàng tháng.

Ví dụ: Bạn vay ngân hàng 120 triệu với gói thời hạn 1 năm, lãi suất 4.6 %/năm, theo hình thức này, mỗi tháng bạn sẽ phải thanh toán:

• Tiền gốc cần thanh toán mỗi kỳ: 120 triệu đồng / 12 tháng = 10 triệu đồng
• Tiền lãi cần thanh toán mỗi kỳ: 10 triệu đồng x 4.6% = 460 nghìn đồng

Cách tính lãi suất ngân hàng như thế nào?

Tiền lãi và gốc bạn phải thanh toán mỗi kỳ (mỗi tháng) = 10.460.000 đồng, thanh toán trong suốt thời gian 12 tháng. Tổng tiền lãi và gốc bạn sẽ phải thanh toán cho ngân hàng thời hạn 1 năm là 125.520.000 đồng. Cách tính này phù hợp với những ai có thu nhập ổn định, luôn đảm bảo chịu được áp lực tài chính ngay từ ban đầu.

- Hình thức 2: Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần (dư nợ gốc)

Hình thức lãi suất theo dự nợ giảm dần, tức là tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số dư nợ thực tế của bạn sau khi đã trừ phần tiền gốc mà bạn đã thanh toán trong tháng trước đó. Hay nói đơn giản hơn là gốc trả đều hàng tháng và lãi tính theo số dư nợ còn lại.

Tuy nhiên, theo hình thức này, phía ngân hàng luôn áp dụng mức lãi suất cao hơn hình thức tính lãi suất theo dư nợ ban đầu, bởi họ cần đảm bảo được số tiền trả lãi tính trên tổng số tiền vay và thời hạn vay của khách hàng là ngang nhau.

Ví dụ như bạn vay ngân hàng 120 triệu với gói thời hạn 1 năm, lãi suất 8.5 %/năm, theo hình thức này, mỗi tháng bạn sẽ phải thanh toán:

• Tiền gốc thanh toán mỗi kỳ = 120 triệu đồng / 12 tháng = 10 triệu đồng
• Tiền lãi thanh toán kỳ 1 = 10 triệu đồng x 0.85% = 850.000 đồng
• Tiền lãi thanh toán kỳ 2 = (120 triệu – 10 triệu)  x 0.85% /12 = 779.167 đồng
• …

Bảng tính lãi tiền vay ngân hàng theo dư nợ giảm dần

Tổng số tiền gốc và lãi phải thanh toán cho ngân hàng thời hạn 1 năm là 125.525.000 đồng. Tuy hình thức này có mức tiền lãi cao hơn so với hình thức tính lãi theo dư nợ ban đầu nhưng nó không khiến bạn phải chịu nhiều áp lực tài chính ngay từ ban đầu, bạn có thể kiểm soát tình hình tài chính của mình.

Chắc có lẽ giờ bạn đã lý giải được sự lo lắng, phân vân của mình về vấn đề “có nên vay tiền mua nhà không? Cách tính lãi suất vay ngân hàng như thế nào?”. Bạn hãy tham khảo và xem xét thật kỹ lưỡng rồi đưa ra quyết định đúng đắn nhất, để sở hữu cho mình, cho gia đình căn nhà vừa ý, hợp lý nhất với nguồn tài chính của bạn.

Đất 24H